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        存款利率下調(diào),儲(chǔ)戶們?cè)趺纯矗?/h2>
        發(fā)布時(shí)間:2023-02-08 11:03:00來源: 人民日?qǐng)?bào)海外版

          “去銀行存錢”是最常見的理財(cái)方式之一。以往每逢歲末年初,銀行多會(huì)適當(dāng)調(diào)高存款利率以吸引儲(chǔ)戶。去年底以來,這種情況卻出現(xiàn)了變化。除了少數(shù)銀行仍有存款優(yōu)惠外,更多銀行選擇了維持利率不變甚至進(jìn)一步調(diào)低了存款利率。

          銀行存款收益下降的原因是什么?有哪些影響?廣大儲(chǔ)戶如何看待?對(duì)此,本報(bào)記者進(jìn)行了探訪。

          利率市場化程度提高

          “去銀行存款,利息給的沒有以前多了。”最近,不少網(wǎng)友發(fā)出了這樣的感慨。

          2023年1月,新疆銀行、廣東南澳農(nóng)商銀行、黑龍江五大連池農(nóng)商銀行等多家地方銀行發(fā)布調(diào)整存款利率的公告,對(duì)相關(guān)存款產(chǎn)品利率進(jìn)行下調(diào),其中五年期存款利率下降幅度相對(duì)較大。

          國有大型商業(yè)銀行也繼續(xù)將存款利率維持在低位。從中國工商銀行、中國建設(shè)銀行等幾家國有大型銀行發(fā)布的普通存款信息來看,2023年1月,一年期定期存款(整存整取)掛牌年利率為1.65%,三年期為2.60%,五年期為2.65%。而2022年1月,一年期定期存款掛年利率還是1.75%,三年期是2.75%,五年期是2.75%。相比之下,這三類存款產(chǎn)品年利率已經(jīng)分別下降了0.1、0.15、0.1個(gè)百分點(diǎn)。此外,盡管部分存款產(chǎn)品最高年利率在掛牌年利率基礎(chǔ)上有0.25至0.4個(gè)百分點(diǎn)不等的上浮,但主要針對(duì)大額存單、新注冊(cè)客戶等特殊群體??傮w看,大型銀行給出的利率不僅仍低于中小銀行,還低于自身一兩年前的水平。

          銀行存款利率為何普遍走低?

          據(jù)中國人民銀行副行長宣昌能介紹,歐美主要經(jīng)濟(jì)體大幅快速加息的情況下,中國貸款市場報(bào)價(jià)利率改革紅利持續(xù)釋放,2022年全年1年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)和5年期LPR分別下降15個(gè)基點(diǎn)和35個(gè)基點(diǎn),促進(jìn)降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)綜合融資成本。2022年,新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率為4.17%,比上年低34個(gè)基點(diǎn)。同時(shí),中國人民銀行建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制,穩(wěn)定銀行負(fù)債成本。2022年,新吸收定期存款加權(quán)平均利率比上年低11個(gè)基點(diǎn)。

          上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛對(duì)本報(bào)記者說,銀行存款利率市場化是利率市場化改革的重要一環(huán)。與貸款利率已經(jīng)實(shí)現(xiàn)較充分的市場化相比,存款利率市場化機(jī)制還不夠靈活。去年以來,貸款利率下降較快,但存款利率“黏性”較強(qiáng),導(dǎo)致銀行經(jīng)營壓力增大。銀行息差縮小到一定程度后,推動(dòng)存款利率市場化有利于進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本,更好地提升資金配置效率,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更好條件。

          “央行建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制后,工、農(nóng)、中、建、交等國有大行先調(diào)整了一波存款利率。近期主要是中小銀行和農(nóng)商行進(jìn)行調(diào)整,以緩解其資金成本偏高的問題。適度下調(diào)存款利率、適度拓展主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù),有助于在保證流動(dòng)性的前提下,更好地管控風(fēng)險(xiǎn)?!痹鴦傉f。

          儲(chǔ)戶需求依然不小

          盡管銀行存款利率走低,但儲(chǔ)戶對(duì)銀行存款的需求并未減少。很多支取相對(duì)靈活或利率較具優(yōu)勢的存款產(chǎn)品,剛推出就被搶訂一空。

          為何人們依然看好存款?

          有的圖省心。家住江蘇徐州的李存富大爺每個(gè)月發(fā)工資后,除了日常開銷,就將結(jié)余的錢都放在銀行存起來?!霸摯孢€得存!對(duì)我們大多數(shù)老人來說,理財(cái)知識(shí)比較有限,也不敢嘗試股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資,銀行存款是最值得信任的理財(cái)方式了。所以,雖然利率降低帶來利息收入減少,但確實(shí)很讓人省心。”李存富說。

          有的求安穩(wěn)。來自湖北武漢的漢向洛說:“即便利率下調(diào)、存款不如以前那么‘香’,我仍會(huì)考慮銀行儲(chǔ)蓄。如果將來富余資金再多一些,我還是想更多將其放在銀行,或者買一些收益比較穩(wěn)定的基金。”在漢向洛看來,股票投資的波動(dòng)超出了自己可以承受的范圍,因此他現(xiàn)在每個(gè)月大概有一半收入以活期儲(chǔ)蓄的形式留在工資卡上,以備不時(shí)之需。

          面對(duì)銀行存款利率下降,不少儲(chǔ)戶都認(rèn)為可以理解。“近幾年,受疫情沖擊和全球經(jīng)濟(jì)下行等多種因素影響,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)整體收益減弱,銀行存款在這種大背景下進(jìn)行周期性調(diào)整是很正常的。相信隨著經(jīng)濟(jì)不斷恢復(fù),銀行存款及相關(guān)產(chǎn)品的收益能有所回升。”北京市民路鵬遠(yuǎn)的態(tài)度頗具代表性。

          “2022年,北京銀行多次對(duì)存款利率進(jìn)行了下調(diào)。目前,三年期整存整取產(chǎn)品年利率基本與同業(yè)持平,產(chǎn)品定價(jià)基本能滿足客戶需求。投資者可以將資產(chǎn)進(jìn)行多元化配置,長短結(jié)合,在保證資金流動(dòng)性的同時(shí)獲取更多收益。”北京銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者表示,在存款利率市場化機(jī)制影響下,受貸款利率下降因素推動(dòng),商業(yè)銀行存款利率聯(lián)動(dòng)下降,這也是中國存款利率市場化改革的重要內(nèi)容。

          該負(fù)責(zé)人說,一方面,存款利率下降尤其是中長期存款利率下降,有利于銀行壓降負(fù)債成本,為進(jìn)一步降低貸款利率提供空間,從而加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度;另一方面,存款收益水平下降,也會(huì)在某種程度上降低居民儲(chǔ)蓄意愿,可使更多資金流向消費(fèi)市場和其他投資領(lǐng)域,有利于提振經(jīng)濟(jì)、活躍市場。

          理財(cái)選擇更加多元

          存款利率下調(diào),對(duì)銀行存款收益較為敏感的居民該如何選擇?

          招聯(lián)金融首席研究員董希淼分析,中國居民長期以來有著較強(qiáng)烈的儲(chǔ)蓄意識(shí),儲(chǔ)蓄率一直相對(duì)較高。近年來,居民存款增長較快,尤其是2022年居民投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降,居民存款增速顯著加快,在人民幣存款中的占比持續(xù)提升?!巴瑫r(shí),受前期疫情等因素影響,銀行體系資金較多而有效融資需求不足,這也是推動(dòng)存款利率下降的原因之一。”他說。

          “從全球來看,市場無風(fēng)險(xiǎn)利率下降是大勢所趨。對(duì)居民個(gè)人而言,如果資產(chǎn)配置里中長期存款較多,那么收益率可能有所下降。居民應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系,倘若追求穩(wěn)健收益,在存款之外可以適當(dāng)配置一些現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品及貨幣基金等?!倍m祵?duì)本報(bào)記者說,2023年,隨著中國宏觀經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和有效融資需求回升,銀行體系對(duì)資金需求量將有所增加,存款利率有望保持基本穩(wěn)定。

          曾剛認(rèn)為,對(duì)普通儲(chǔ)戶來說,如果從安全角度考慮,銀行存款仍不失為一個(gè)好選擇;如果想要更高回報(bào),則可以考慮銀行理財(cái)、基金甚至股票?!霸谌魏我粋€(gè)市場,波動(dòng)都是常態(tài)。銀行存款利率下行并非單向且一成不變的,需要理性看待?!彼f。

          北京銀行相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示,存款利率下降,居民可支配收入財(cái)富的增長以及居民理財(cái)需求日益旺盛,將會(huì)促進(jìn)整個(gè)財(cái)富管理市場發(fā)展。從國際經(jīng)驗(yàn)也可看出,財(cái)富管理市場的增長空間非常廣闊。比如,銀行理財(cái)子公司不僅擁有銀行股東背景,而且可以通過多資產(chǎn)、多策略的大類資產(chǎn)配置,積極為客戶創(chuàng)造長期穩(wěn)健收益。

          “對(duì)于短期資金,可以考慮投資于流動(dòng)性好、收益穩(wěn)定的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品;對(duì)于中長期資金,可以考慮投資中等風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品,獲取一定的收益彈性;對(duì)于超長期的養(yǎng)老資金,可以配置養(yǎng)老基金、養(yǎng)老理財(cái)?shù)?,以?shí)現(xiàn)長期財(cái)富的保值增值?!痹撠?fù)責(zé)人建議,居民可以根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和資金使用期限,將資金進(jìn)行多元化投資和配置,在滿足日常流動(dòng)性資金需求的前提下獲取中長期的穩(wěn)健收益。

          王俊嶺

        (責(zé)編:陳濛濛)

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