作者：屈信明

　　“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定審慎穩(wěn)健的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略”“加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶的資信審核”“嚴(yán)格規(guī)范信用卡分期業(yè)務(wù)管理”……前不久，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），在強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面提出了明確要求，旨在規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)在高質(zhì)量發(fā)展中更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。

　　從方便消費(fèi)支付，到可以用積分兌換“節(jié)日禮包”；從憑卡購(gòu)物可享打折，到持卡可以享受道路救援、機(jī)場(chǎng)接機(jī)等服務(wù)……近年來(lái)，信用卡附加功能不斷拓展，應(yīng)用價(jià)值日益提升，受到許多消費(fèi)者青睞，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展。中國(guó)人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年底，信用卡和借貸合一卡已達(dá)8億張。信用卡的普及發(fā)展，在方便群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。

　　然而，也應(yīng)當(dāng)看到，隨著信用卡市場(chǎng)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年四季度，銀行業(yè)消費(fèi)投訴近半涉信用卡業(yè)務(wù)。就此而言，規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為既關(guān)系到群眾的切身利益，符合百姓期待，也是促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義，勢(shì)在必行。

　　此次《通知》具體內(nèi)容，可謂有的放矢。比如，要求長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡，以剛性要求對(duì)部分機(jī)構(gòu)以發(fā)卡量為導(dǎo)向的業(yè)務(wù)發(fā)展模式形成約束；明確“向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時(shí)，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計(jì)息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式”，有利于讓消費(fèi)者“明白用卡、安心消費(fèi)”。好政策重在落實(shí)。下一步，監(jiān)管部門(mén)需持續(xù)加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別處置，強(qiáng)化對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)活動(dòng)的延伸監(jiān)測(cè)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，也應(yīng)充分履行主體責(zé)任，對(duì)照有關(guān)要求認(rèn)真自查自糾。

　　《通知》既是對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的全面規(guī)范，也為轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來(lái)了新機(jī)遇。比如，適應(yīng)消費(fèi)者金融需求升級(jí)變化，《通知》提出探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以以此為契機(jī)，探索提升遠(yuǎn)程面簽?zāi)芰?，?yōu)化業(yè)務(wù)流程管理，并在數(shù)字化場(chǎng)景應(yīng)用等方面積極匹配市場(chǎng)變化和客戶需求。這也將成為銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升經(jīng)營(yíng)質(zhì)效的重要嘗試?？梢灶A(yù)見(jiàn)，隨著信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作的持續(xù)推進(jìn)，銀行業(yè)將應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式將更趨向?qū)I(yè)化、差異化、精細(xì)化，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)惠民便民。

　　對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要更好享受信用卡帶來(lái)的便利，還需形成良好的消費(fèi)習(xí)慣，珍惜個(gè)人信用，涵養(yǎng)金融素養(yǎng)。一方面，應(yīng)充分考慮自身的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)承受能力，做好財(cái)務(wù)規(guī)劃，理性消費(fèi)，避免過(guò)度透支。另一方面，應(yīng)認(rèn)識(shí)到，“以卡養(yǎng)卡”、違規(guī)套現(xiàn)等行為不可取，這種方式或可圖一時(shí)小利，但會(huì)給個(gè)人信用和財(cái)務(wù)狀況埋下隱患，甚至觸犯法律?！锻ㄖ诽岢鲢y行金融機(jī)構(gòu)對(duì)所獲知單一客戶在其他機(jī)構(gòu)的所有信用卡授信額度實(shí)施合并管理等要求，也將進(jìn)一步防范此類情況的出現(xiàn)。

　　規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，事關(guān)生活，事關(guān)你我。監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管力度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式、強(qiáng)化審慎合規(guī)經(jīng)營(yíng)、提高金融服務(wù)質(zhì)效，廣大消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)信用卡功能、樹(shù)立理性消費(fèi)觀念、合理使用信用卡，必能讓信用卡成為貼心的生活助手。（屈信明）