重磅!個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了!10問(wèn)10答幫你搞懂
中國(guó)新觀察|重磅!個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了!10問(wèn)10答幫你搞懂
中新財(cái)經(jīng)4月21日電(記者 李金磊)備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了。
4月21日,《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,明確了個(gè)人養(yǎng)老金的參加范圍、制度模式、繳費(fèi)水平、投資和領(lǐng)取等事項(xiàng)。
啥是個(gè)人養(yǎng)老金?
簡(jiǎn)而言之,個(gè)人養(yǎng)老金是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱。
目前,我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋超過(guò)10億人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金,已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人。
作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度,此前一直沒有出臺(tái),屬于一個(gè)短板,如今這一短板終于補(bǔ)齊。
有人認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金出臺(tái)之后,目前繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)就被替代了,未來(lái)養(yǎng)老要靠自己了,這其實(shí)是誤解。
誰(shuí)可以參加?
根據(jù)意見,在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
目前,參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的已經(jīng)有10億多人,所以,等個(gè)人養(yǎng)老金全面推開后,這10億多人都能參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。
需要注意的是,個(gè)人養(yǎng)老金并非是強(qiáng)制繳納的,而是個(gè)人自愿參加的。
繳費(fèi)多少?
意見明確,個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),實(shí)行完全積累。
參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái),建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。
個(gè)人養(yǎng)老金完全是個(gè)人繳費(fèi),這跟在單位參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)不同,在單位繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn),是單位和職工共同繳費(fèi)。
如何投資?
個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品,參加人可自主選擇。
參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定,并通過(guò)信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)向社會(huì)發(fā)布。
跟銀行存款有啥區(qū)別?
意見發(fā)布之后,不少網(wǎng)友提出疑問(wèn),個(gè)人養(yǎng)老金跟我自己去銀行存款有啥區(qū)別?
中國(guó)社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對(duì)中新財(cái)經(jīng)“中國(guó)新觀察”欄目表示,個(gè)人養(yǎng)老金跟個(gè)人存款有很大區(qū)別:
第一,個(gè)人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)有個(gè)人所得稅的優(yōu)惠。第二,對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)遴選的合格產(chǎn)品,兼顧安全性和盈利性;第三,個(gè)人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理,一般不允許提前支取,是“化短為長(zhǎng)”的資產(chǎn)管理手段。
根據(jù)意見,國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策,鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
這是不是國(guó)產(chǎn)版的401(k)?
張盈華解釋,美國(guó)的401(k)其實(shí)是企業(yè)年金,需要單位和個(gè)人共同繳費(fèi),而個(gè)人養(yǎng)老金完全是個(gè)人繳費(fèi),類似于IRA(個(gè)人退休賬戶)。
個(gè)人養(yǎng)老金如何領(lǐng)取?
根據(jù)意見,參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居,或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形,經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后,可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。
領(lǐng)取時(shí),應(yīng)將個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社會(huì)保障卡銀行賬戶。參加人死亡后,其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。
有何突破和亮點(diǎn)?
“相比2018年開始的稅收遞延型個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),此次文件有了許多新突破”,張盈華認(rèn)為,合格個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品多樣化,滿足參加人的多樣化需求;個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給主體多元化,各類金融機(jī)構(gòu)均可競(jìng)爭(zhēng)加入,大大拓寬市場(chǎng)主體參與度;參與人的消費(fèi)選擇權(quán)多樣化,個(gè)人可在各種合規(guī)機(jī)構(gòu)或渠道開立賬戶和選擇購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品,參與便利性大大提高。
同時(shí),張盈華建議,可以允許在特殊情況下(例如重大疾病、應(yīng)急、必要的教育培訓(xùn)等)有限度的提前支取,并對(duì)補(bǔ)稅、歸還等作出規(guī)定,增進(jìn)賬戶管理的彈性。
帶來(lái)什么利好?
張盈華認(rèn)為,個(gè)人養(yǎng)老金有助于推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè),可以豐富大家的養(yǎng)老選擇,同時(shí)也對(duì)資本市場(chǎng)有一定好處,一是可增加長(zhǎng)期資金的供給,二是有利于投資的長(zhǎng)期性。
業(yè)內(nèi)人士分析,由于個(gè)人養(yǎng)老金主要面向風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低的投資需求,追求長(zhǎng)期的絕對(duì)收益,對(duì)安全性和穩(wěn)健性要求較高。個(gè)人養(yǎng)老金的大力發(fā)展,預(yù)計(jì)將帶動(dòng)長(zhǎng)期增量資金配置相對(duì)穩(wěn)健的產(chǎn)品。
現(xiàn)在就能買嗎?
根據(jù)意見,人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部要加強(qiáng)指導(dǎo)和協(xié)調(diào),結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施,選擇部分城市先試行1年,再逐步推開。
張盈華表示,此次試點(diǎn)周期一年,應(yīng)密切跟蹤試點(diǎn),及時(shí)公布合格個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄、合格機(jī)構(gòu)條件等,同時(shí)做好公眾宣傳,提高對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的認(rèn)知。(完)
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