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        專屬保險(xiǎn)為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)保障(財(cái)經(jīng)眼)

        發(fā)布時(shí)間:2023-02-13 15:54:00來(lái)源: 人民日?qǐng)?bào)

         

          中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議指出,“要著力擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求”“支持住房改善、新能源汽車、養(yǎng)老服務(wù)等消費(fèi)”。

          近年來(lái),憑著低碳環(huán)保、使用成本低等優(yōu)勢(shì),新能源汽車駛?cè)肓饲Ъ胰f(wàn)戶。商務(wù)部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2022年,我國(guó)新能源汽車內(nèi)銷同比增長(zhǎng)93.4%。

          從買車到用車,廣大車主都十分關(guān)心上保險(xiǎn)的事。一份好車險(xiǎn),能為駕乘人提供全面的人身、財(cái)產(chǎn)保障。2021年底,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行)》。一年多來(lái),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極推出新能源汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。專屬保險(xiǎn)能否適應(yīng)新能源車創(chuàng)新升級(jí)的腳步,如何為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的保障?記者進(jìn)行了采訪。

          專屬產(chǎn)品專門保障

          ●解決消費(fèi)者對(duì)電池風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)憂,將車外設(shè)備及相關(guān)責(zé)任事故納入承保范圍

          春節(jié)剛過(guò),湖北襄陽(yáng)市的鄧恩林喜提此前預(yù)定的新能源汽車,“我一直想買車,專屬保險(xiǎn)問(wèn)世,打消了我對(duì)新能源車保險(xiǎn)保障不足的顧慮,一家人開(kāi)開(kāi)心心去選車?!?/p>

          “電池、電動(dòng)機(jī)、電控系統(tǒng)都納入了專屬車險(xiǎn)保障范圍,精準(zhǔn)地補(bǔ)上了新能源車的保障短板?!薄白杂贸潆姌兑材芡侗A耍U显絹?lái)越全面。”新能源專屬車險(xiǎn)的推出,讓不少車主感到更安心。

          業(yè)內(nèi)人士指出,此前,新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車使用相同的車險(xiǎn)條款,“三電”系統(tǒng)、充電環(huán)節(jié)等缺少保險(xiǎn)保障,而新能源專屬車險(xiǎn)充分考慮了新能源汽車構(gòu)造特點(diǎn),將“三電”系統(tǒng)明確納入車損險(xiǎn)保障范圍。

          “新能源專屬車險(xiǎn)的主要亮點(diǎn)就是圍繞動(dòng)力來(lái)自電池這個(gè)特征進(jìn)行設(shè)計(jì),有的放矢地解決了消費(fèi)者對(duì)電池風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂,汽車養(yǎng)護(hù)維修更有保障。”浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林說(shuō)。

          新能源專屬車險(xiǎn)將充電樁等車外設(shè)備及相關(guān)責(zé)任事故納入承保范圍也是一大創(chuàng)新。據(jù)了解,自用充電樁損壞,或是對(duì)第三者造成人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的,能通過(guò)專屬條款附加險(xiǎn)中的自用充電樁損失保險(xiǎn)、自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)等進(jìn)行賠償,滿足車主多樣化的保障需求。

          “消費(fèi)者還可通過(guò)投保附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn),分散外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致車輛損失的風(fēng)險(xiǎn)?!睆V西銀保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

          “新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款為相關(guān)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供了基準(zhǔn)。從實(shí)踐看,新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升,保單條款更清晰嚴(yán)謹(jǐn),保險(xiǎn)責(zé)任明顯拓寬,附加服務(wù)更加豐富?!敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說(shuō)。

          北京一家新能源汽車公司銷售人員張迪說(shuō),新能源車險(xiǎn)的“可得性”也有所提高。保險(xiǎn)公司研發(fā)新產(chǎn)品的效率提升,一些小眾車型也能找到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這樣一來(lái),不同購(gòu)車偏好的車主都不用擔(dān)心沒(méi)保障,有利于更好釋放新能源車消費(fèi)需求。

          剛需市場(chǎng)前景可觀

          ●新能源車在新車銷量中占比倍增,為財(cái)險(xiǎn)拓市場(chǎng)優(yōu)結(jié)構(gòu)提供新機(jī)遇

          專家表示,發(fā)展新能源汽車對(duì)擴(kuò)內(nèi)需促消費(fèi)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、推動(dòng)綠色發(fā)展具有積極作用。隨著新能源汽車不斷推廣,新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)前景可觀。

          數(shù)據(jù)顯示,新車銷量中新能源汽車占比由2021年的1/8增至2022年的1/4,滲透率達(dá)到25.6%?!靶履茉窜囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快,在新車車險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中的占比明顯提升?!敝袊?guó)太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越說(shuō)。

          王向楠說(shuō),新能源汽車快速發(fā)展給財(cái)險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)拓市場(chǎng)空間、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)提供了新機(jī)遇。此外,新能源汽車數(shù)字化、智能化的特征為保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)、定損、賠付、維修等提供了更好條件。

          不只保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)看好新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù),不少車企也在躍躍欲試,探索成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或收購(gòu)保險(xiǎn)中介牌照。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,車企參與提供保險(xiǎn)服務(wù)有利于培養(yǎng)新業(yè)務(wù)模式,拓展發(fā)展空間。

          “車險(xiǎn)具有剛需屬性,有望成為車企服務(wù)車主的新入口,以此為抓手打通車主用車全生命周期,全方位拓展服務(wù)體系?!北本┸嚺c車科技有限公司創(chuàng)始人、CEO張磊分析,新能源車企可以從投保、出險(xiǎn)、續(xù)保、維修、理賠等多個(gè)場(chǎng)景與用戶建立連接,以此拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修、汽車金融等業(yè)務(wù),在優(yōu)化車主服務(wù)、提升品牌形象、促進(jìn)車險(xiǎn)創(chuàng)新的同時(shí)有利于拓展自身盈利空間,實(shí)現(xiàn)行業(yè)良性發(fā)展。

          不過(guò)業(yè)內(nèi)人士也坦言,目前車企主要是作為保險(xiǎn)服務(wù)的中介方,與保險(xiǎn)公司仍有本質(zhì)區(qū)別。“新能源車企要參與車險(xiǎn)業(yè)務(wù),也面臨研發(fā)成本高、理賠體系建設(shè)周期長(zhǎng)、牌照合規(guī)等問(wèn)題。”張磊說(shuō),長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,加強(qiáng)跨行業(yè)合作、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),有利于推動(dòng)新能源專屬車險(xiǎn)更好發(fā)展。

          破解定價(jià)難題

          ●借助新科技“精準(zhǔn)畫像”,為消費(fèi)者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障

          這兩年,消費(fèi)者對(duì)新能源車險(xiǎn)價(jià)格變化的感受不盡相同。車主劉先生說(shuō),他在2022年1月份購(gòu)買了一輛某品牌的新能源汽車,首年保費(fèi)約6000元,今年續(xù)保時(shí),保費(fèi)經(jīng)過(guò)折扣之后,約4000元。這讓他感到驚訝,“這個(gè)價(jià)格對(duì)比燃油車反而更優(yōu)惠?!?/p>

          一位資深車險(xiǎn)銷售人員告訴記者,隨著各大保險(xiǎn)公司新能源車險(xiǎn)產(chǎn)品體系更加完善,保險(xiǎn)價(jià)格正趨于合理。一些市場(chǎng)占有率高、“零整比”相對(duì)較低的新能源車型維修成本有效壓減,保費(fèi)也相應(yīng)減少。同時(shí),市場(chǎng)上一些高檔、“小眾”車型也存在保費(fèi)上漲的情況。

          如何更好破解新能源車險(xiǎn)定價(jià)難題?專家表示,要先解決數(shù)據(jù)積累不足、維修門檻和成本高等問(wèn)題。

          “目前新能源汽車屬于新興行業(yè),新增品牌多,車輛性能差異大,保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知仍處于積累階段。”中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

          盤和林表示,一些車型技術(shù)成熟度相對(duì)有限,質(zhì)量不夠穩(wěn)定,導(dǎo)致事故發(fā)生率和賠付率較高。此外,電動(dòng)汽車“三電”系統(tǒng)等有一定的技術(shù)壁壘,有時(shí)需到廠商指定門店維修,以換代修的情況也比較多,導(dǎo)致維修費(fèi)用偏高,抬高了賠付成本。

          車主用車習(xí)慣也將影響車險(xiǎn)價(jià)格。張迪說(shuō),目前出險(xiǎn)情況對(duì)車主續(xù)保費(fèi)用的影響較大,一年的出險(xiǎn)記錄甚至?xí)绊懼髱啄甑谋YM(fèi)。

          如何推動(dòng)定價(jià)更加精細(xì)化,實(shí)現(xiàn)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品提質(zhì)降價(jià)?

          “要加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)與新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)與技術(shù)融合?!敝袊?guó)人保財(cái)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),未來(lái)保險(xiǎn)公司可與新能源車企、電池供應(yīng)商等加強(qiáng)合作,通過(guò)數(shù)據(jù)資源跨界融合,對(duì)新能源汽車出險(xiǎn)特征進(jìn)行深入分析,實(shí)現(xiàn)對(duì)新能源車主駕駛行為精準(zhǔn)畫像,進(jìn)而制定更為精準(zhǔn)的費(fèi)率厘定體系,推動(dòng)新能源專屬產(chǎn)品滿足定制化、個(gè)性化的保障需求。

          “比如,通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)采集速度、里程、加速、減速、轉(zhuǎn)彎等駕駛行為數(shù)據(jù),結(jié)合地圖和天氣數(shù)據(jù)建立模型厘定風(fēng)險(xiǎn)成本,不僅能夠因車、因人合理定價(jià),還可以提高事故處理時(shí)效、協(xié)助追蹤盜竊車輛等,同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)反饋給汽車制造商,不斷提升車輛安全品質(zhì)?!蓖跸蜷硎?,提高新能源車險(xiǎn)的“科技含量”,不僅能引導(dǎo)車主安全駕駛,降低風(fēng)險(xiǎn)隱患,還有助于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)控制風(fēng)險(xiǎn)、減少賠付。

          專家認(rèn)為,相關(guān)行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)汽車智能網(wǎng)聯(lián)、自動(dòng)駕駛、大數(shù)據(jù)等前沿科技的創(chuàng)新合作,共同應(yīng)對(duì)未來(lái)“無(wú)人駕駛”等智能交通發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,對(duì)新興保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行前瞻性數(shù)據(jù)積累、場(chǎng)景分析,來(lái)緊跟汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展腳步,為消費(fèi)者提供更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

          新能源車險(xiǎn)投?!靶≠N士”

          新能源汽車需投保交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)車險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。駕駛員責(zé)任險(xiǎn)可自主選擇。目前新能源專屬車險(xiǎn)將新能源車容易受損的部分,如“電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)、電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)”明確納入了責(zé)任條款。

          新能源汽車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)主要包括:

          附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)。賠償因外部電網(wǎng)故障導(dǎo)致車輛損失,以及為避免損失產(chǎn)生的施救費(fèi)用。

          附加自用充電樁損失保險(xiǎn)。賠償家庭自然災(zāi)害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導(dǎo)致的充電樁自身?yè)p失。

          附加自用充電樁責(zé)任保險(xiǎn)。賠償自己家充電樁造成他人死亡或財(cái)產(chǎn)損失。

          附加智能輔助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)。賠償車輛全損造成的智能輔助駕駛軟件損失。

          附加火災(zāi)事故限額翻倍險(xiǎn)。賠償自己的車起火,造成他人傷亡或財(cái)產(chǎn)損失。

          附加新能源汽車增值服務(wù)特約條款。投保以后提供道路救援服務(wù)、安全檢測(cè)、代為駕駛、代為送檢等特約條款服務(wù)。

          附加車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)。賠償新能源汽車發(fā)生單方事故造成車輪單獨(dú)損失。

          附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)。賠償合法改裝的新能源汽車發(fā)生的改裝部件損失。

          (柴邊)

        (責(zé)編:李文治)

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