經(jīng)濟韌性或面臨考驗。
美聯(lián)儲最新統(tǒng)計顯示,美國信用卡余額今年三季度繼續(xù)穩(wěn)步增加,同時信用卡還債拖欠率已經(jīng)升至疫情以來的最高水平。
考慮到美國家庭債務(wù)不斷累積,隨著美聯(lián)儲利率處于高位,利息成本上升和銀行收緊信貸標(biāo)準(zhǔn)或?qū)⑾拗菩庞每ㄩ_支的增長,從而給經(jīng)濟帶來巨大不確定性。
高利率下拖欠率上升
根據(jù)紐約聯(lián)儲本周公布的數(shù)據(jù),美國人越來越依賴使用信用卡來支付日常開支,債務(wù)在9月底創(chuàng)下歷史新高。數(shù)據(jù)顯示,三季度信用卡債務(wù)總額激增至1.08萬億美元,比上一季度增加了480億美元,增幅為4.6%。這是自2003年以來最快增速。
信用卡拖欠率繼續(xù)上升,約3%的未償債務(wù)處于拖欠狀態(tài),高于二季度的2.7%。實際上,這已經(jīng)超過了疫情前的平均水平。紐約聯(lián)儲研究人員認(rèn)為,拖欠率上升的原因是多方面的,比如連續(xù)加息可能讓借款人感到過度緊張,以及高通脹壓力下,收入增長放緩造成財務(wù)狀況有所惡化等。并且,不同群體受到這些因素的影響也會有所不同。
值得注意的是,一些類別的日常消費壓力仍在上升。例如供應(yīng)緊張引發(fā)的房價上漲和抵押貸款利率上升,已經(jīng)讓美國房地產(chǎn)買家們的負(fù)擔(dān)能力處于1984年來的最低水平。最新行業(yè)統(tǒng)計顯示,10月全美普通住房每月本金和利息還款總額創(chuàng)下了2500美元的歷史新高。此外,學(xué)生貸款還款于10月恢復(fù),預(yù)計每月平均700億美元,相當(dāng)于個人可支配收入的0.3%。
如今,美國家庭債務(wù)總額已經(jīng)達(dá)到了17.29萬億美元,較疫情開始前的2019年底高出2.9萬億美元。
高利率可能成為消費的攔路虎。根據(jù)消費者金融保護(hù)局CFPB的數(shù)據(jù),去年美國人支付了超過1050億美元的信用卡利息??紤]到美聯(lián)儲今年累計加息100個基點后,利息費用或?qū)⒅辽僭黾?0%。
Bankrate數(shù)據(jù)庫匯總發(fā)現(xiàn),上周美國平均信用卡年利率(APR)創(chuàng)下了20.72%的歷史紀(jì)錄。最新測算顯示,按目前的信用卡利率和最低還款額計算,持卡人將需要約279個月的時間才能還清債務(wù)。
加拿大皇家銀行美國經(jīng)濟學(xué)家里德(Michael Reid)在報告中表示, 9月份個人利息支付占可支配收入的比例達(dá)到2.7%,隨著聯(lián)邦學(xué)生貸款支付的恢復(fù),利息支付將繼續(xù)上升。面對壓力,消費者將需要進(jìn)一步動用儲蓄來維持當(dāng)前的支出水平?!坝捎趦π钸M(jìn)一步下降的空間很小,目前的道路是不可持續(xù)的?!彼麑懙?。
假日季迎新考驗
金融機構(gòu)信貸收緊也是潛在的經(jīng)濟逆風(fēng)。據(jù)美聯(lián)儲公布的貸款審核的調(diào)查,金融機構(gòu)在第三季度普遍繼續(xù)收緊商業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)。
當(dāng)被問及為什么收緊貸款的原因時,銀行最常提到的是經(jīng)濟前景不太樂觀、風(fēng)險承受能力降低、貸款信貸質(zhì)量惡化以及對融資成本的擔(dān)憂。經(jīng)歷了3月的地方銀行風(fēng)波后,商業(yè)房地產(chǎn)依然是潛在風(fēng)險點。大型銀行表示,所有類型的商業(yè)房地產(chǎn)貸款標(biāo)準(zhǔn)都在進(jìn)行嚴(yán)格審核。
不少機構(gòu)認(rèn)為,潛在的信貸緊縮可能會讓經(jīng)濟逐步放緩,甚至陷入衰退,特別是當(dāng)消費者面臨著利率及貸款審批的雙重考驗時。Nationwide經(jīng)濟學(xué)家克拉什金(Oren Klachkin)表示:“緊縮的信貸條件扼殺GDP增長只是時間問題?!?/p>
假日季近在眼前,近期公布的一些調(diào)查顯示了家庭開支的壓力傾向。埃森哲調(diào)研發(fā)現(xiàn),近60%受訪者表示,將減少給家人和朋友準(zhǔn)備的禮物。由于資金緊張,為了節(jié)省電費,他們也不會輕易購買裝飾燈。超過一半的人表示,為了降低成本,他們將減少節(jié)日大餐的開銷。
根據(jù)Adobe的預(yù)測,假期的網(wǎng)上購物將達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的2218億美元。但研究人員表示,會有很多人尋求折扣,跳過快速運輸選項,可能會使用“先買后付”的選項。
稅務(wù)咨詢公司RSM US的消費品高級分析師格拉齊亞諾(Mike Graziano)預(yù)計,在10月至12月期間,零售額將比一年前增長5%,經(jīng)濟放緩可能會發(fā)生在假期之后?!凹倨诓灰欢〞窍M者退縮的時候。但今年的情況是,不同收入階層的家庭選擇會明顯分化?!彼硎尽?/p>
事實上,近期美國經(jīng)濟放緩的跡象正在累積中。隨著家庭消費從商品轉(zhuǎn)向服務(wù),服務(wù)業(yè)采購經(jīng)理人指數(shù)(PMI)擴張近期迅速放緩并接近榮枯分界線,這是需求降溫的重要信號。亞特蘭大聯(lián)儲GDPNow模型顯示,四季度美國經(jīng)濟將從之前的4.9%大幅回落至2.1%。而包括摩根大通首席執(zhí)行官戴蒙(Jamie Dimon)、傳奇對沖基金經(jīng)理阿克曼(Bill Ackman)等市場人士紛紛對美國經(jīng)濟發(fā)出了警告。(作者:樊志菁 來源:第一財經(jīng))
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