今年9月，車險綜合改革(以下簡稱“車險綜改”)就實施滿3年了，效果到底如何？“車險綜改取得了預(yù)期效果，但改革尚難一次性解決所有問題，預(yù)計改革還會繼續(xù)深化?！痹?家財險公司負(fù)責(zé)車險業(yè)務(wù)、目前在某財險公司大連分公司任總經(jīng)理的姜凌云(化名)這樣告訴記者。

　　今年年初，原銀保監(jiān)會在2020年9月開始實施的車險綜改基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大車險自主定價系數(shù)區(qū)間，并要求在5月底全面落實到位。截至目前，車險自主定價系數(shù)區(qū)間調(diào)整已全面實施3個多月了。

　　為更好了解消費(fèi)者在車險定價、服務(wù)方面的訴求以及險企營銷中是否存在贈送合同之外的有價服務(wù)等現(xiàn)象，記者對30多位車主進(jìn)行了面對面采訪或問卷調(diào)查。其中大部分車主表示，希望未來車險價格更優(yōu)惠一些，車險服務(wù)更好一些。在服務(wù)方面，車主最看重理賠的便捷程度。

　　綜合來看，車險市場涉及的保險公司、消費(fèi)者眾多，形成一個更加穩(wěn)健、成熟的市場還需各方主體共同努力。

　　階段性目標(biāo)已達(dá)成

　　消費(fèi)者對車險綜改政策的了解程度如何？記者在北京南三環(huán)一家大眾汽車4S店采訪了一位車主秦川，他對記者表示：“只知道概貌，不了解細(xì)節(jié)，但我感受到了這幾年車險的一些變化?！?/p>

　　秦川名下有一輛購于2016年的大眾邁騰汽車。回憶起這幾年的車險投保經(jīng)歷，秦川表示首年保費(fèi)比較貴，此后基本每年保費(fèi)都有下降。變化比較大的是2021年，投保時車險條款有所改變，例如，交強(qiáng)險保障責(zé)任從以前的12.2萬元提高到了20萬元，發(fā)動機(jī)涉水等險種不再需要單獨購買。這一年，他把第三者責(zé)任險的保額從100萬元提高到了200萬元?！翱偙ＹM(fèi)略有下降，但保險責(zé)任大幅增加，性價比提高了?！鼻卮ㄕf。

　　秦川的經(jīng)歷與近年來實施的車險改革相契合。2020年9月19日開始實施的車險綜改，包括了優(yōu)化車險定價模式、重新測算商業(yè)車險行業(yè)純風(fēng)險保費(fèi)等。對車險定價公式中比較關(guān)鍵的因子——自主定價系數(shù)，第一步確定為[0.65，1.35]。此次改革將商業(yè)車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。

　　“這次改革在終端市場引發(fā)的反應(yīng)之一就是車均保費(fèi)下降?！痹谖挥诒本┦械聞匍T附近的辦公室里，車車科技聯(lián)席CEO鐘誠告訴記者，改革不僅提升了車險保障程度，也有消費(fèi)者因為保費(fèi)下降而主動提高保障責(zé)任，如三責(zé)險額度明顯提高。

　　數(shù)據(jù)彰顯改革成效。原銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，截至車險綜改一周年的2021年9月底，車輛平均所繳保費(fèi)2763元，較車險綜改前降低21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降；同時，全國車險綜合費(fèi)用率為27.8%，同比下降13.5個百分點，其中車險手續(xù)費(fèi)率為8.4%，同比下降7.2個百分點。“調(diào)降附加費(fèi)用率水平，適當(dāng)放開自主定價系數(shù)，是帶來這些變化的主要原因?！辩娬\表示，降價、增保、提質(zhì)的車險綜改目標(biāo)得以較好實現(xiàn)。

　　今年年初，原銀保監(jiān)會再次表示，車險綜改實施兩年多來，車險市場平穩(wěn)有序，消費(fèi)者普遍受益，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營水平顯著提升。在車險綜改基礎(chǔ)上，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍等有關(guān)事項的通知》，將商業(yè)車險自主定價系數(shù)的浮動范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]，并要求于今年5月底全面落實到位。

　　自主定價系數(shù)區(qū)間擴(kuò)圍后，車險市場情況如何？從第一批實施最新自主定價系數(shù)范圍的北京地區(qū)來看，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，今年3月至7月，北京地區(qū)車險保費(fèi)分別為20億元、20億元、18億元、21億元和21億元，可見，車險自主定價系數(shù)區(qū)間擴(kuò)圍后，市場發(fā)展仍較平穩(wěn)。

　　北京一家財險公司車險負(fù)責(zé)人對記者表示：“最新自主定價系數(shù)區(qū)間實施后，整體市場變化不大，市場競爭比較理性。”

　　手續(xù)費(fèi)波浪式起伏

　　車險綜改將商業(yè)車險產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，降低了10個百分點。調(diào)整是為了提升保險公司經(jīng)營水平，降本增效，同時控制手續(xù)費(fèi)競爭，讓利消費(fèi)者。記者在調(diào)查中了解到，盡管車險整體綜合費(fèi)用率明顯下降，但車險手續(xù)費(fèi)競爭仍呈波浪式起伏，在車險整體經(jīng)營形勢較為嚴(yán)峻或市場監(jiān)管較嚴(yán)時，手續(xù)費(fèi)競爭相對較弱，費(fèi)用競爭較為理性；而在半年、年度等重大節(jié)點之前或者市場監(jiān)管相對較寬松的時候，拼費(fèi)用現(xiàn)象就會比較嚴(yán)重。

　　例如，6月底是險企沖擊半年業(yè)績的關(guān)鍵時點，車險業(yè)務(wù)拼手續(xù)費(fèi)現(xiàn)象就有所抬頭?！耙话氵@個時候，手續(xù)費(fèi)都會比平時更高，這也是行業(yè)慣常現(xiàn)象?！辩娬\告訴記者。

　　針對這一現(xiàn)象，監(jiān)管部門已經(jīng)注意到并敲響警鐘，要求各財險公司守牢合規(guī)底線，嚴(yán)禁盲目拼規(guī)模、搶份額等。

　　車險綜改將附加費(fèi)用率上限確定為25%，險企手續(xù)費(fèi)競爭現(xiàn)象是否會導(dǎo)致費(fèi)用率超限？對此問題，鐘誠分析，保險公司可以通過提高經(jīng)營管理效率、降低管理費(fèi)用等方式降低費(fèi)用率，但這并非易事。在市場競爭過程中，行業(yè)較為普遍的現(xiàn)象是通過套取費(fèi)用的方式，以其他名目列支手續(xù)費(fèi)，這也是長期被詬病的問題和監(jiān)管機(jī)構(gòu)行政處罰的重點。

　　例如，國家金融監(jiān)督管理總局今年5月25日發(fā)布的行政處罰信息顯示，2018年9月至2020年8月，某大型財險公司在車險業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中未采取有效措施管控車險業(yè)務(wù)費(fèi)用，多家分支機(jī)構(gòu)通過業(yè)務(wù)及管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)及傭金、間接理賠費(fèi)用等科目共列支20.11億元，用于支付車險手續(xù)費(fèi)等市場費(fèi)用。

　　“這是行業(yè)通病，即使有被處罰的風(fēng)險，仍有不少公司選擇這樣做。”鐘誠表示。不過，與車險綜改前相比，當(dāng)前市場整體拼費(fèi)用的現(xiàn)象有明顯減弱。

　　同時，車險調(diào)整自主定價系數(shù)區(qū)間后，保險公司可以在[0.5，1.5]的區(qū)間設(shè)定系數(shù)，車險報價差異最高可達(dá)3倍。保險公司若想以低價爭搶市場，為何不選擇直接設(shè)定較低的自主定價系數(shù)，而要冒險采取拼手續(xù)費(fèi)的方式呢？多位受訪業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這是一個非常復(fù)雜的問題，核心問題圍繞著保險公司的銷售渠道而產(chǎn)生。

　　“當(dāng)前，我國車險銷售主要依靠4S店以及專業(yè)保險中介機(jī)構(gòu)等，保險公司直銷渠道占比較少，尤其對于中小險企來說，直銷業(yè)務(wù)很難開展。中介機(jī)構(gòu)不僅占據(jù)渠道優(yōu)勢還有逐利動機(jī)，因此，在實務(wù)中保險公司的車險報價一般高于消費(fèi)者最終支付的成本，中介渠道會通過贈送購物券等方式降低消費(fèi)者成本?！苯柙票硎?，當(dāng)然，這些贈送的成本其實都包含在保險公司付給中介渠道的手續(xù)費(fèi)中，險企支付的手續(xù)費(fèi)也就水漲船高。

　　價格與服務(wù)都重要

　　“希望車險價格能夠更加優(yōu)惠，服務(wù)也更好一些?！痹诒本┪髦遍T一個大型停車場，談到對未來車險的期盼，車主汪玲玲表示。同時，在接受記者有關(guān)車險綜改專項問卷調(diào)查的30位車主中，有23位車主表達(dá)了類似期望。

　　長安保險車險部副總經(jīng)理白魁耀對記者表示，消費(fèi)者比價是普遍行為。如果險企定價能力弱，可能給優(yōu)質(zhì)車主報出較高價格導(dǎo)致客戶流失，也可能以較低保費(fèi)承保了風(fēng)險較高的客戶。因此，提升精準(zhǔn)定價能力是保險公司改善車險經(jīng)營至關(guān)重要的工作。

　　在30位填寫調(diào)查問卷的車主中有15位表示，每次續(xù)保之前都會在不同保險公司或互聯(lián)網(wǎng)平臺尋求報價并比價。另外15位車主表示不會比價，其中9位車主表示“以前在哪里投保，現(xiàn)在就在哪里續(xù)?！?。同時，有27位車主表示，一般續(xù)保時會對比上一年度保費(fèi)，也會考慮出險對保費(fèi)的影響，有25位車主表示，考慮到車險出險后保費(fèi)會上漲，因而會更加小心駕駛。姜凌云認(rèn)為，這體現(xiàn)了保險對安全駕駛的引導(dǎo)作用，目前的車險定價方式也更好地體現(xiàn)了對優(yōu)質(zhì)車主的價格優(yōu)惠。

　　除了關(guān)注價格，不少車主還很關(guān)心保險公司的服務(wù)，其中，車險服務(wù)和理賠最受關(guān)注。在北京二環(huán)內(nèi)一小區(qū)，車主楊婷芳對記者表示，近幾年車險服務(wù)比以前更好。例如，以前自己的車被人剮蹭了但找不到第三方，保險公司就說不能賠付，而車險綜改刪掉了無法找到第三方免賠率等免賠約定，就不再有這方面的煩惱。同時，保險公司的理賠時效比以前更快。不過，從國家金融監(jiān)督管理總局最新發(fā)布的保險業(yè)消費(fèi)投訴情況看，一季度監(jiān)管部門接收并轉(zhuǎn)送的車險糾紛達(dá)3603件，占財險公司總投訴量的31.6%。整體來看，車險糾紛仍然較多。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，車險糾紛主要集中在服務(wù)和理賠環(huán)節(jié)，保險公司仍有待進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量和理賠便捷性，以及與車險消費(fèi)者的溝通能力。

　　從對服務(wù)的理解來看，部分消費(fèi)者對保險公司的服務(wù)邊界還不是十分清楚，認(rèn)為保險公司贈送噴漆券、洗車券等也是一種保險服務(wù)。車險綜改后，保險公司提供的服務(wù)都寫在合同里，如楊婷芳的車險合同中就明確了兩項服務(wù)，一是車輛安全檢測，二是道路救援服務(wù)。根據(jù)保險法第一百一十六條，給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費(fèi)回扣或者其他利益，屬于被禁止的行為。但在多種因素影響下，在實踐中，無論是保險公司還是消費(fèi)者都已“見怪不怪”。

　　面對調(diào)查問卷上的問題“您是否知道，投保時保險公司向消費(fèi)者贈送購物卡、洗車券等都是不可以的？”，30位車主中有11位表示“不知道”，14位表示“知道，但保險公司普遍贈送禮品，消費(fèi)者也樂于接受”。

　　同時，記者調(diào)查顯示，無論有沒有禮品贈送，消費(fèi)者最在意的是最終支付成本，如果價格有相對優(yōu)勢，即使沒有禮品贈送，他們也樂于接受。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，推進(jìn)車險市場健康發(fā)展是一個持續(xù)的過程，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會、保險公司等主體共同努力，也需要持續(xù)進(jìn)行消費(fèi)者教育，隨著車險綜改的深入推進(jìn)，一個競爭更加透明、理性，市場更加穩(wěn)健的車險市場值得期待。