郭子源

　　先開戶、再銷戶、再另外開戶，以便賺取開戶福利？據媒體報道，隨著個人養(yǎng)老金制度在36個城市和地區(qū)啟動實施，一些不規(guī)范的市場行為有所冒頭。市場各方應共同努力，為個人養(yǎng)老金制度的落地實施創(chuàng)造良好市場環(huán)境。

　　銀行搶客戶，這是產生不規(guī)范行為的誘因。按照規(guī)定，如果參加個人養(yǎng)老金制度，用戶需要開立兩個賬戶，即個人養(yǎng)老金賬戶、個人養(yǎng)老金資金賬戶。由于這兩個賬戶可以在銀行一次性開立，“搶客戶”便成了部分銀行的經營任務，一些員工甚至背上了“沉重的指標”。壓力之下最容易出現花式營銷。近期，有些銀行推出了“開戶抽獎”活動，有些銀行推出了“開戶送紅包”活動，核心都是開戶返現金，金額通常在20元至100元不等。若活動合法合規(guī)，開展營銷本也無可厚非，但個別銀行卻玩起了文字游戲，引發(fā)用戶不滿。例如，廣告語宣稱“最高可抽數百元”，用戶實際上只抽到了幾塊錢，“最高”更像是個噱頭。

　　某些用戶薅羊毛，助長了不規(guī)范行為。有利潤空間就會有逐利行為，利潤越大，逐利行為往往越偏離正常軌道。反觀此次事件，一些“聰明”的用戶發(fā)現，由于多家銀行都推出了現金獎勵活動，那么可以先在一家銀行開戶、獲得相應的現金獎勵，然后銷戶，轉去另一家銀行開戶、再次獲得現金獎勵。部分用戶還在網絡平臺上發(fā)布所謂的“薅羊毛攻略”，引發(fā)了更多效仿，一定程度上增加了賬戶系統(tǒng)的負擔。

　　實際上，用戶并非不可變更賬戶，但變更的理由應該是“客觀使用需要”，而非基于“沖業(yè)績”或“薅羊毛”考量。根據《個人養(yǎng)老金實施辦法》，參加人辦理個人養(yǎng)老金資金賬戶變更時，應向原商業(yè)銀行提出，經信息平臺確認后，在新商業(yè)銀行開立新的個人養(yǎng)老金資金賬戶。目前，已有銀行在線上渠道開通了賬戶轉移功能，也有銀行暫時只支持線下網點辦理，用戶如果確有需要，可提前致電相關銀行進行咨詢。

　　更為重要的是，參加個人養(yǎng)老金制度，本就可以享受國家稅收優(yōu)惠政策，用戶著實無需通過開戶來“薅羊毛”?！秱€人養(yǎng)老金實施辦法》明確，參加人可通過國家社會保險公共服務平臺等全國統(tǒng)一線上服務入口或商業(yè)銀行渠道，獲取享受稅收優(yōu)惠政策的繳費憑證。此外，多款養(yǎng)老金融產品也可享受稅收優(yōu)惠。例如，納入個人養(yǎng)老金資金賬戶的“特定養(yǎng)老儲蓄”產品可享受稅收遞延優(yōu)惠，即在繳納個人所得稅前扣除，待領取時再繳納個人所得稅。

　　作為一項全新制度，個人養(yǎng)老金制度的落地實施需要良好市場環(huán)境。銀行在營銷時應充分尊重用戶的知情權、選擇權，不可為了爭搶客戶而“花樣百出”。用戶要端正態(tài)度，科學認識個人養(yǎng)老金制度，堅持正確使用相關賬戶，不宜“為了薅羊毛而開戶”。相關部門以及市場各方應持續(xù)加大宣講力度，把政策講清楚，把措施說明白，把這項利民政策更好地傳達到廣大用戶中去，滿足用戶的多元化養(yǎng)老需求。