征信修復(fù)騙局手段不斷翻新 整治信用服務(wù)領(lǐng)域突出失信問題
整治信用服務(wù)領(lǐng)域突出失信問題
征信修復(fù)騙局手段不斷翻新 代表建言
□ 本報記者 蒲曉磊
一紙信用報告,關(guān)系著個人的金融生活,一旦個人信用報告出現(xiàn)逾期記錄,貸款、買車、買房等行為都會受到影響。因此,不少征信逾期的人就有了消除不良征信記錄的需求。
這一需求讓一些不法分子看到了“商機”,借此做起了“征信修復(fù)”“征信洗白”的生意。然而,這種所謂的“征信修復(fù)”,不僅不能幫這些有不良借款記錄的人實現(xiàn)“征信洗白”,還會讓他們雪上加霜,在失信之余再增經(jīng)濟損失。
對于這種不法行為,相關(guān)部門始終保持嚴厲打擊態(tài)勢。近日,國家發(fā)展改革委辦公廳發(fā)布《關(guān)于重點開展“征信修復(fù)”問題專項治理的通知》,專項治理對象主要是假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙,通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息,嚴重擾亂市場秩序的市場主體。
整治信用服務(wù)領(lǐng)域突出的失信問題,也是今年全國人大會議期間多位代表關(guān)注的內(nèi)容。多位全國人大代表建議,盡快在國家層面對征信管理進行立法,加快完善征信管理制度,為推進征信修復(fù)騙局治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。
征信修復(fù)都是虛假廣告非法宣傳
個人征信報告由人民銀行征信中心出具,是個人金融信用信息的客觀記錄,主要包括個人基本信息、信貸交易信息、非銀行信息。征信報告是個人的“經(jīng)濟身份證”,被廣泛應(yīng)用于貸款、信用卡審批等諸多環(huán)節(jié)。
產(chǎn)生不良征信記錄的主要原因是貸款或信用卡沒有按時足額還款。不良征信記錄過多會影響金融機構(gòu)對個人信用狀況的綜合評價,情況嚴重時會導(dǎo)致貸款、信用卡審批不被通過。一些信息主體為了盡快消除不良征信記錄,便“病急亂投醫(yī)”。
近年來,一些不法分子利用部分信息主體急于消除不良征信記錄的心理,混淆征信異議、信用修復(fù)概念,以“征信修復(fù)、洗白、鏟單”“征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙,威脅人民群眾財產(chǎn)安全,嚴重擾亂社會信用體系建設(shè)大局。
記者在搜索網(wǎng)站上輸入“征信逾期”“征信修復(fù)”等相關(guān)詞匯后,就能看到多個“逾期征信修復(fù)”的廣告鏈接,這些網(wǎng)站都作出了“專業(yè)解決逾期問題”“信用卡還不了,3招搞定”等承諾。記者以信用卡逾期為由,選擇了一家公司進行咨詢。該公司工作人員稱,一條逾期記錄的修復(fù)費用在1000元至3000元,不同銀行的修復(fù)費用不同,可以在一個月之內(nèi)完成修復(fù),完成后相應(yīng)的逾期記錄就會從個人征信報告中消失,不會對今后的貸款消費造成影響。
但事實上,該工作人員作出的“征信修復(fù)”承諾,根本不可能實現(xiàn)。
征信報告是對個人信用信息真實、客觀的記錄,任何機構(gòu)都不能隨意修改。近年來,中國人民銀行多次發(fā)出提醒,強調(diào)“征信修復(fù)”不可信。征信領(lǐng)域不存在“征信修復(fù)”“征信洗白”的說法,收取一定費用處理“征信修復(fù)”、網(wǎng)貸逾期的廣告都是虛假廣告、非法宣傳。
惡意逃廢債會讓債務(wù)人得不償失
在“征信修復(fù)”的套路中,“收取高額費用惡意逃廢債”是極為常見的騙局。
近年來,一些互聯(lián)網(wǎng)平臺涌現(xiàn)大量“反催收”群組和服務(wù),傳授利用相關(guān)政策拖延還款的新招數(shù)。尤其是新冠肺炎疫情發(fā)生后,這些“反催收”機構(gòu)利用疫情防控期間相關(guān)政策,教逾期借款人包裝話術(shù)、制造假病歷、社區(qū)隔離證明等,收取高額費用幫助借款人逃避債務(wù)。
但這種惡意逃廢債的行為,不僅無法幫助債務(wù)人實現(xiàn)“征信修復(fù)”,反而會讓他們越陷越深。
北京市西城區(qū)人民法院法官助理郭鍶淵在接受記者采訪時說,如果借款人利用虛假證明騙取“優(yōu)惠”,則構(gòu)成欺詐,一經(jīng)核實,貸款方有權(quán)拒絕申請或撤銷該變更事項。屆時,借款人不僅要補齊拖欠款項及額外利息,還需要承擔(dān)違約金并被納入失信記錄。此外,已支付給“反催收中介”的高額費用更是打了水漂,得不償失。
為打擊惡意逃廢債,強化市場信用約束,相關(guān)部門開展了一系列工作并取得積極成效。
2020年政府工作報告明確提出,打擊惡意逃廢債。2021年2月,中國銀保監(jiān)會表態(tài)堅決打擊惡意逃廢債行為,推動200多家機構(gòu)接入各類征信系統(tǒng),加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西、甘肅、福建、安徽、廣西等地監(jiān)管部門發(fā)布通知,嚴厲打擊金融領(lǐng)域惡意投訴違法犯罪行為。中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳近日印發(fā)《關(guān)于推進社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進形成新發(fā)展格局的意見》,要求“健全債務(wù)違約處置機制,依法嚴懲逃廢債行為。加強網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域失信懲戒”。
立法賦予聯(lián)合治理確定性合法性
近年來,盡管相關(guān)治理工作取得了積極成效,但信用服務(wù)領(lǐng)域一些失信問題仍然突出。
全國人大代表、中國人民銀行征信中心黨委書記陳建華指出,目前,不法分子實施征信修復(fù)騙局手段不斷翻新,跨行業(yè)跨領(lǐng)域,已經(jīng)形成一條集征信修復(fù)培訓(xùn)、加盟代理、個人信息售賣于一體的灰色產(chǎn)業(yè)鏈,呈現(xiàn)出專業(yè)化、團伙化的傾向,嚴重干擾正常經(jīng)濟金融秩序,侵害群眾財產(chǎn)安全,影響社會安定團結(jié)。最高人民法院公布的案例顯示,征信修復(fù)騙局呈蔓延趨勢,已有20多個省市發(fā)生關(guān)于征信修復(fù)騙局的訴訟。
陳建華認為,征信修復(fù)騙局治理涉及司法、市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、電信、宣傳等多個領(lǐng)域工作,僅依靠單個部門發(fā)力無法取得有力成效,需要聯(lián)合多行業(yè)多部門建立協(xié)同治理機制,齊抓共管共同整治。
陳建華建議,在建立聯(lián)合整治征信修復(fù)騙局長效機制基礎(chǔ)之上,推進征信修復(fù)騙局治理的立法工作。對于在具體案件治理中積累形成的實踐經(jīng)驗、有益的對策措施、有效的工作機制等,可通過完善立法以法律制度形式固定下來,進一步賦予征信修復(fù)騙局聯(lián)合治理工作的確定性、合法性和權(quán)威性,為推動治理工作向縱深發(fā)展提供法治保障。
全國人大代表、中國人民銀行廣州分行行長白鶴祥認為,征信業(yè)發(fā)展的目的是幫助經(jīng)濟社會主體確認交易對象的信用狀況,為其判斷風(fēng)險提供幫助。理論和實證研究表明,建立征信體系對于識別和監(jiān)測信用風(fēng)險,激勵借款人按時償還債務(wù)和履約,促進金融經(jīng)濟發(fā)展,完善社會信用體系建設(shè)等具有重要作用。
“近年來,隨著征信法規(guī)制度的逐步建立,推動我國征信行業(yè)取得重要突破。然而,目前我國征信業(yè)最高階位的法規(guī)仍為《征信業(yè)管理條例》,缺少一部具有頂層設(shè)計功能的基本法,在法律層面尚存在短板。”白鶴祥說。
白鶴祥建議,加緊制定并出臺征信法,填補征信業(yè)的法律空白,形成“法律+行政法規(guī)+規(guī)章及配套制度”三位一體的征信法律法規(guī)體系,進一步提升征信業(yè)法治水平,更好地引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟時代征信業(yè)創(chuàng)新,推動征信業(yè)現(xiàn)代化,促進征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
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