作者：孫艷梅（對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院應(yīng)用金融系主任）

　　前不久召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議指出，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章”。這為新時(shí)代新征程加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)、推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展明確了目標(biāo)任務(wù)。銀行業(yè)作為金融業(yè)主體，應(yīng)積極將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與新興科技手段有機(jī)融合，深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，下好發(fā)展數(shù)字金融的先手棋，推動(dòng)金融服務(wù)提質(zhì)增效。

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指商業(yè)銀行依托人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、虛擬現(xiàn)實(shí)等數(shù)字科技，將客戶(hù)服務(wù)由線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)遷移、模擬至線(xiàn)上數(shù)字界面，用數(shù)字化手段替代傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理手段，進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)字化重塑的過(guò)程。

　　銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠?yàn)楦哔|(zhì)量發(fā)展提供助力。有利于深化科技應(yīng)用、緩解融資約束、提升創(chuàng)新效率，助力創(chuàng)新發(fā)展；有利于彌合不同地域、不同群體間的數(shù)字鴻溝，打破信息壁壘、下沉服務(wù)重心、強(qiáng)化資源配置，助力協(xié)調(diào)發(fā)展；有利于降低線(xiàn)下業(yè)務(wù)的交通、紙張等成本消耗，助力綠色發(fā)展；有利于完善組織架構(gòu)、提升管理效率，增強(qiáng)參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)的能力，助力開(kāi)放發(fā)展；有利于構(gòu)建生態(tài)場(chǎng)景、形成產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、擴(kuò)大參與主體，助力共享發(fā)展。借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)還可精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)需求，提供定制化服務(wù)，為更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和滿(mǎn)足人民群眾美好生活需要提供有力支撐。

　　中央金融工作會(huì)議指出，“金融要為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)”，并強(qiáng)調(diào)“有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)”。這就從促發(fā)展與防風(fēng)險(xiǎn)的角度為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向，具體可分為五個(gè)方面。一是整合數(shù)據(jù)資源。商業(yè)銀行可以將海量數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為能夠被記錄、存儲(chǔ)、追蹤和使用的信息流，深度融入住房、交通、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等生態(tài)場(chǎng)景，主動(dòng)感知公眾的金融需求，延伸服務(wù)觸角。二是搭建平臺(tái)場(chǎng)景。強(qiáng)化平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不是簡(jiǎn)單地把線(xiàn)下產(chǎn)品搬到線(xiàn)上，而是要通過(guò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)服務(wù)、產(chǎn)品定價(jià)、渠道銷(xiāo)售、運(yùn)營(yíng)模式的再造與重構(gòu)，讓客戶(hù)感受到全方位服務(wù)。重點(diǎn)通過(guò)構(gòu)建開(kāi)放共享平臺(tái)，打造全場(chǎng)景、全方位、智能化生態(tài)體系，與政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、生活服務(wù)類(lèi)企業(yè)開(kāi)展廣泛、深入的跨界合作，構(gòu)建開(kāi)放、共贏(yíng)的金融新生態(tài)。三是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。借助數(shù)字技術(shù)與數(shù)據(jù)要素的力量，構(gòu)建多維度、全景式的授信模式，為企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)和專(zhuān)業(yè)化解決方案，幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)提升資金使用效率、降低交易成本、管控運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多資源要素投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域。四是參與社會(huì)治理。商業(yè)銀行可發(fā)揮自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、科技優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)，與政府和社會(huì)各界共享資源，共同推動(dòng)“智慧政務(wù)”“智慧城市”等建設(shè)，幫助有關(guān)部門(mén)降低管理成本、提升治理效率，疏通政策堵點(diǎn)、破解治理痛點(diǎn)和解決管理難點(diǎn)。五是化解金融風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)利用大數(shù)據(jù)資源及金融科技手段，可以深度挖掘信貸需求行業(yè)及群體的行為特征、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，在流程設(shè)計(jì)中預(yù)判預(yù)控風(fēng)險(xiǎn)，尤其是避免金融資源向部分行業(yè)或企業(yè)過(guò)量聚積，及時(shí)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　當(dāng)前，全球范圍內(nèi)的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成趨勢(shì)，我國(guó)銀行業(yè)必須加快推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，明確具體路徑。一要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和整體謀劃。持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)常態(tài)化運(yùn)行，服務(wù)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，并將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為自身發(fā)展的重要方向，持續(xù)加大對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型的支持力度。運(yùn)用系統(tǒng)思維處理好當(dāng)前與未來(lái)、局部與整體的關(guān)系，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)。二要拓展數(shù)字化應(yīng)用場(chǎng)景。努力挖掘有充足客流、可建立智能連接、可形成數(shù)據(jù)閉環(huán)和可實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)化的場(chǎng)景，將客戶(hù)需求和金融產(chǎn)品精準(zhǔn)匹配、緊密融合。充分利用大數(shù)據(jù)等科技手段，提供全生命周期金融服務(wù)。三要持續(xù)優(yōu)化數(shù)字金融服務(wù)。緊密追蹤前沿科技，依托數(shù)字科技手段提升金融服務(wù)能力和水平。統(tǒng)籌線(xiàn)上線(xiàn)下渠道資源，實(shí)現(xiàn)信息全渠道采集和共享，結(jié)合數(shù)字化手段挖掘新的金融需求，努力提升金融服務(wù)的深度、廣度、速度與溫度。四要促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。大力支持傳統(tǒng)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為其提供兼具信貸支持與科技賦能的新服務(wù)。大力支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)，在新一代信息基礎(chǔ)設(shè)施、5G場(chǎng)景應(yīng)用、芯片設(shè)計(jì)與制造等產(chǎn)業(yè)投放更多金融資源，培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能。協(xié)同推進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，發(fā)揮銀行資源整合功能，助力科技成果轉(zhuǎn)化。