如今，農業(yè)保險已日益成為農民應對農業(yè)風險挑戰(zhàn)的堅實依靠。2022年,我國農業(yè)保險保費規(guī)模首次突破千億元大關，達到1192億元，同比增長23%。事實上，自2020年起，我國已經成為世界上農業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。這組亮眼的數(shù)據(jù)意味著什么？與發(fā)達國家相比，我國農業(yè)保險還存在哪些差距？

　　立春時節(jié)，天氣轉暖，河南省汝南縣杜莊村種植大戶董亞維漫步在自家田壟旁，去年11月播種的冬小麥如今長勢喜人。和往年一樣，在完成播種后，董亞維就辦理了農業(yè)保險投保手續(xù)，“交完保費，心里才踏實。”

　　2017年是董亞維成為種植大戶的第一年，突降的暴風雨讓田間小麥大面積倒伏，猶如給了董亞維當頭一棒。次年，當保險公司業(yè)務員推廣農業(yè)保險時，曾經的受災經歷讓他深切意識到農業(yè)風險保障的重要性，他毫不猶豫地參保了。也正是在這一年，中央財政開展了三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點，農業(yè)保險從“保成本”向“保收入”邁出關鍵一步。

　　如今，農業(yè)保險已日益成為億萬農民應對農業(yè)風險挑戰(zhàn)的堅實依靠。2022年,我國農業(yè)保險保費規(guī)模首次突破千億元大關，達到1192億元，同比增長23%。事實上，2020年我國農業(yè)保險保費收入達815億元，已經成為世界上農業(yè)保險保費規(guī)模最大的國家。這組數(shù)據(jù)意味著什么？與發(fā)達國家相比，我國農業(yè)保險還存在哪些差距？

　　從50億元到破千億元，高增長動力何在

　　從2007年到2022年15年間，中國農業(yè)保險的高速發(fā)展成為全球農業(yè)保險發(fā)展的一道風景線。數(shù)據(jù)顯示，我國農業(yè)保險保費規(guī)模從2007年的51.8億元增長到2022年的1192億元，尤其是2019年以來，保費年均復合增長率超過20%。“這在全球絕無僅有。”首都經濟貿易大學教授庹國柱這樣評價。那么，高增長背后的強大動力源于什么？

　　回溯1982年我國恢復農業(yè)保險以來的40年，會發(fā)現(xiàn)2007年是一個重要時間節(jié)點。這一年，我國開始實施農險保費補貼政策，此后，補貼力度逐年加大，政策性農業(yè)保險制度取得突破性進展，成為農業(yè)保險高速增長的關鍵動力。

　　從農險發(fā)展的背景來看，作為國民經濟中的弱質產業(yè)，農業(yè)本就面臨著自然、市場、社會、技術等多重風險的挑戰(zhàn)，近年來，隨著一家一戶小規(guī)模分散經營的傳統(tǒng)農業(yè)向高投入、規(guī)模化現(xiàn)代農業(yè)轉型跨越，農業(yè)生產經營風險愈發(fā)集中和凸顯。無論是破解農業(yè)產業(yè)的先天不足，還是適應現(xiàn)代化大農業(yè)高質、高效發(fā)展的需要，都需要加快政策性農業(yè)保險發(fā)展。尤其是我國加入世貿組織以后，按照世貿組織規(guī)則，必須逐步開放農產品市場并減少對農業(yè)的直接補貼，但農業(yè)保險保費補貼作為“綠箱”農業(yè)支持政策則不受限制，農業(yè)保險由此成為政府支持農業(yè)生產的重要舉措。

　　2004年，我國提出要探索建立“政策性農業(yè)保險制度”。三年后，《中央財政農業(yè)保險保費補貼試點管理辦法》的出臺，開啟了中央財政補貼農業(yè)保險的試點工作，農業(yè)保險自此駛入發(fā)展的“快車道”。

　　“自2007年實施保費補貼政策以來，財政部累計撥付保費補貼資金年均增長率為21.7%。2022年中央財政撥付農業(yè)保險保費補貼434.5億元，同比增長30.3%，各級財政總保費補貼資金占保費收入的比重在80%左右，極大減輕了參保農業(yè)經營者的參保支出負擔，調動了農業(yè)保險利益相關主體的積極性，推動了我國農業(yè)保險快速發(fā)展。2021年，中央財政共安排三大糧食作物保費補貼資金148.69億元，占2021年保費補貼資金總額的44.6%?！敝袊r業(yè)大學經濟管理學院農業(yè)經濟系教授穆月英列出了一組數(shù)據(jù)，在她看來，財政補貼的“給力”是農業(yè)保險高速發(fā)展的重要動力。

　　財政補貼的范圍也在不斷深入和擴大。2007年，中央財政分別在新疆、內蒙古、山東、四川、湖南和江蘇6個農業(yè)大?。▍^(qū)），開展了由中央財政支持的小麥、水稻、玉米、棉花和大豆保險試點，并在隨后的幾年時間內將中央財政補貼的農業(yè)保險品種擴大到能繁母豬、奶牛、天然橡膠、油料作物、糖料作物等15個品種。

　　2018年，我國在內蒙古、遼寧等六?。▍^(qū)）開展三大糧食作物完全成本保險和收入保險試點。2021年至2022年，財政部將稻谷、小麥、玉米三大糧食作物完全成本保險和種植收入保險試點范圍由前期6個?。▍^(qū)）的24個產糧大縣，逐步擴展至覆蓋13個糧食主產省（區(qū)）全部產糧大縣，主產省覆蓋面積達6.67億畝。

　　農業(yè)保險的品類和險種也在“擴容”。2020年，我國在20個?。▍^(qū)、市）實施中央財政對地方優(yōu)勢特色農產品保險的以獎代補政策，支持地方自主選擇不超過3個特色險種申請中央財政獎補資金。其中，廣東荔枝、湖北小龍蝦、湖南柑橘、陜西蘋果、寧夏枸杞、內蒙古肉牛等地方特色農產品已被納入獎補覆蓋范圍。

　　“目前，我國對于政策性農險的保費補貼大部分達到80%左右。從2007年到2021年，中央和地方財政共給農業(yè)保險保費補貼了4372.15億元，平均增長速度22.6%，可見各級財政在支持農險發(fā)展方面力度非常大，這是農險高速發(fā)展的重要動力?！扁諊硎尽?/p>

　　“天有不測風云,俺有農業(yè)保險”，這樣的宣傳標語在農村地區(qū)并不少見。隨著財政補貼力度、宣傳引導力度的加大，農民對農業(yè)保險的知曉率、投保率都在穩(wěn)步提升，推動保費規(guī)模不斷擴大。

　　“近年來，種糧農民、新型農業(yè)經營主體等利用農業(yè)保險抵抗生產風險的意識逐漸增強。特別是省里開發(fā)‘農險直通車’應用后，農民在手機上就能投保、理賠申報，便利度大大提升?！闭憬∞r業(yè)農村廳計財處處長李萬虎表示。

　　在太平洋財險河南分公司三農經營管理中心承保理賠部經理劉捷看來，隨著農業(yè)保險的不斷推進，農民的參保意識在逐步提升?！昂幽鲜羌Z食大省，農業(yè)農村相關部門非常重視農業(yè)保險，經常入村入戶進行宣傳。還有一些種植經濟類作物的農戶，生產投入比較大，對保險的需求也比較高。這些年，農民的投保積極性確實提高了不少。”

　　中國農業(yè)科學院農業(yè)風險管理研究中心主任張峭認為，隨著農業(yè)保險保費規(guī)模突破千億元大關，其作為國家農業(yè)支持保護體系重要組成部分的功能更加凸顯，也意味著其在國家農業(yè)風險防控體系中的地位更加重要。

　　農業(yè)保險“?！钡牡降资鞘裁?？

　　四川省內江市資中縣的水稻種植戶向永剛也嘗到了農業(yè)保險“兜底”的甜頭。去年7月，內江市遭遇高溫酷暑天氣，降水偏少，出現(xiàn)了較為嚴重的伏旱，導致水稻受災。但為自己種植的水稻全部投了保險的向永剛，則感到了不幸中的萬幸。

　　“經保險公司現(xiàn)場查勘定損，干旱造成我家種植的水稻絕收9畝，按照保險政策我可以得到賠款9900元。”向永剛連連稱贊，“有了農業(yè)保險，種地沒有后顧之憂了?！?/p>

　　農業(yè)保險保費規(guī)模持續(xù)增長，本質是中央對三農問題的高度重視，是國家支持保護農業(yè)的具體體現(xiàn)。近十幾年來，農業(yè)保險乘著國家強化農業(yè)支持保護的東風，躋身成為強農惠農富農政策體系的重要組成部分。那么，農業(yè)保險保的到底是什么？

　　“農業(yè)保險的主要功能包括風險管理功能和損失補償功能，因此在保障糧食安全中大有作為。”穆月英表示，“我國農業(yè)生產以農戶家庭小而分散經營為主，風險應對能力相對較弱，農業(yè)保險可以在農業(yè)生產者因災致?lián)p后給予一定補償，穩(wěn)定收入，保障農民在遭遇風險的情況下也能在下一期順利開展生產活動，穩(wěn)定種糧積極性，保障糧食生產和供應?！?/p>

　　張峭表示，農業(yè)保險主要起到風險保障的作用，可以直接穩(wěn)定農民收益，特別是對于種植糧食的農民來說，農業(yè)保險可以穩(wěn)定收入，降低風險?！霸诮槐ＹM的時候，因為有補貼政策，農民只需要繳納一部分，但受災后卻可獲得全額的賠償?！?/p>

　　“從國際上看，農業(yè)保險是符合世貿組織規(guī)則、能夠很好地實現(xiàn)農民種糧保本微利要求的主要政策工具。”李萬虎表示，“要讓農民種糧不吃虧、有錢掙，農業(yè)保險發(fā)揮著重要作用?！?/p>

　　“農業(yè)保險作為一項制度安排，已經受到了農戶與農業(yè)生產經營組織的廣泛認可，補償資金可以直接幫助農戶減少損失、穩(wěn)定收益，起到‘穩(wěn)定器’的作用。種糧主體可以通過農業(yè)保險建立科學的生產預期，從而有序擴大生產規(guī)模、投入生產資料，同時在遭遇風險時，也可以通過補償資金恢復生產，保障糧食安全?！敝性r業(yè)保險股份有限公司農業(yè)保險部總經理助理謝銀旦說。

　　作為首批中央財政農業(yè)保險保費補貼試點地區(qū)，河南省目前已實現(xiàn)三大主糧作物完全成本保險省域全覆蓋?！靶←溍慨€保額1000元，水稻每畝保額960元，玉米每畝保額950元，重點保障新型農業(yè)經營主體，同時兼顧小農戶，進一步提升了主糧作物保險保障水平和能力?！焙幽鲜∞r業(yè)農村廳計財處相關負責人表示。

　　財政部相關負責人曾表示，三大主糧作物完全成本保險和種植收入保險進一步提高了保障水平，符合目前我國農業(yè)保險的發(fā)展階段和實際，基本上可以讓投保農戶“旱澇保收”。

　　“滴滴滴……”浙江省長興縣虹星橋鎮(zhèn)的種糧大戶莫建華的手機突然收到了一條短信，仔細一看，原來是水稻的保險賠付款到賬了，共計7萬多元。

　　莫建華流轉了土地1200余畝，靠著機械化輪作油菜、小麥與水稻等作物。“去年田里遭遇了比較嚴重的病蟲害，幸虧我為莊稼上了農業(yè)保險。這不，勘察定損之后，賠付款很快就到賬了，有保險兜底，心里踏實多了！”

　　從農險的功能作用和實踐成效來看，農業(yè)保險在糧食生產上保的是農民收益、農民的種糧積極性，因此成了保障糧食生產的“穩(wěn)定器”。在特色農業(yè)產業(yè)發(fā)展上，農業(yè)保險則發(fā)揮著“助推器”的作用。

　　“特色產業(yè)往往資金和勞動力投入大、比較效益好、產業(yè)集中度高，通過引入保險機制，不僅可以抵御特色產業(yè)發(fā)展風險，保險的增信功能還能拓寬融資渠道，增強地方特色產業(yè)發(fā)展的內生動力。特色農險產品的開發(fā)適應了各地農業(yè)的不同需要，近年來中央通過‘以獎代補’的形式支持地方開展特色農業(yè)保險，有力促進了地方特色農產品保量增收?！鄙綎|日照市農業(yè)農村局副局長史成慧說。

　　1萬斤死魚，這個數(shù)字曾經讓浙江省杭州市江鮮農場負責人陸偉民心痛不已。然而，他購買的水產養(yǎng)殖保險卻給他帶來了好消息，保險公司按照每斤6元的價格對死亡的太陽魚等品種進行了賠付，最終陸偉民獲賠6萬余元。如今，像水產養(yǎng)殖等重點特色農業(yè)產業(yè)的保險發(fā)揮著日益重要的作用。

　　另一方面，目前納入政策支持的特色農產品還比較有限。庹國柱表示，按照中央一貫的“擴面、增品、提標”的指導方針，政策性農業(yè)保險會逐步擴大保險覆蓋面。未來，種植養(yǎng)殖生產的更多標的會納入保險補貼目錄，逐步為鄉(xiāng)村振興構筑全方位的安全保障網。

　　“農業(yè)保險+”碰撞出“新火花”

　　與農險保費規(guī)模高速增長相伴而生的是，各地結合地方特色創(chuàng)新“農業(yè)保險+”，不僅將農業(yè)保險延伸至更廣闊的農業(yè)產業(yè)領域，創(chuàng)新了農業(yè)保險產品，也通過將保險與期貨、基金等金融資源融合，碰撞出“新火花”，拓展了農業(yè)保險的功能。

　　“在浙江，地方特色農業(yè)保險已基本全覆蓋農業(yè)縣域和特色富民產業(yè)，真正做到了一縣多品，正向一鎮(zhèn)一品、一鎮(zhèn)多品探索發(fā)展?！敝袊吮Ｘ旊U浙江省分公司農險部副總經理朱慧介紹說，“險種的確定是根據(jù)各個地方的農業(yè)產業(yè)特色、受風險程度和農戶需求來決定的。浙江的地方特色富民產業(yè)包括茶葉、楊梅、油茶等，這些作物種植生長過程中影響較大的是氣象因素，更適用于氣象指數(shù)保險，低溫、降水、高溫、干旱等都是氣象指數(shù)保險理賠觸發(fā)的條件?！?/p>

　　謝銀旦表示，目前公司已經在河南省98個縣（市）開展特色農險業(yè)務，推動三門峽、鄭州等地實現(xiàn)整市特色農業(yè)保險投保。“在傳統(tǒng)物化保險基礎上，我們先后開展了毛尖低溫凍害指數(shù)保險、小龍蝦天氣指數(shù)保險、豬飼料成本指數(shù)保險，果蔬、肉羊、柘城辣椒、開封大蒜、鄭州果樹等價格指數(shù)保險，有機融合氣象數(shù)據(jù)和價格數(shù)據(jù)?！?/p>

　　對傳統(tǒng)農業(yè)保險來說，指數(shù)型保險是一種創(chuàng)新型農業(yè)保險，在保費方面也享有一定補貼?！拔覀冞@里95%的種茶戶都已經參與了茶葉低溫氣象指數(shù)保險?！鄙綎|日照市嵐山區(qū)農業(yè)農村局二級主任科員蘇同波說，“保費標準每畝100元，政府負擔保費的80%，農戶自付20%，一畝地的保費才20元，比一捧茶葉錢還低。賠付的標準是每畝3000元，低保費，高保障，農民當然愿意參保?！?/p>

　　“指數(shù)型保險具有設計簡潔、易懂以及‘一觸發(fā)，就賠付’的特性，賠付標準通常來源于第三方數(shù)據(jù)，比如氣象部門公開發(fā)布的臺風路徑、氣溫、降雨量等氣象數(shù)據(jù)，在一定程度上避免了信息不對稱，能有效避免道德風險和逆向選擇等問題，還免除了對災害事故現(xiàn)場的查勘定損，保險賠付高效、便捷，深受廣大農民歡迎?！备＝ㄊ∝斦d金融處處長彭娉婷表示。

　　值得注意的是，“農業(yè)保險+”的概念異軍突起，“農險+信貸”“農險+期貨”等新模式新探索不斷涌現(xiàn)，使得金融資源與農業(yè)生產進一步深度融合。

　　說起生豬“保險+期貨”產品，河南省漯河市郾城區(qū)養(yǎng)豬大戶王如意如數(shù)家珍。“這兩年豬價大起大落，比過山車還刺激。虧錢的時候保險能賠，賺錢的時候，花點錢買個保險也安心的。‘保險+期貨’對于農戶來說還是個新鮮玩意兒，去年我就是抱著試試的心態(tài)買的。別說，效果還挺好，確實保障了我的收益，這不今年我每一期都參與了，一共保了2400頭豬，我自己平均每頭豬交了30塊錢左右，最后收到賠款17萬元多?！敝v到保險賠付，王如意更是笑臉盈盈，“每頭豬平均補了70來塊錢。以前養(yǎng)豬經常擔驚受怕，現(xiàn)在可以全身心投入了！”

　　“‘保險+期貨’模式為農業(yè)生產經營者提供了一種操作性強的避險工具，將農業(yè)生產經營者所面臨的價格風險轉移分散，是農戶或企業(yè)所面臨的價格風險與期貨市場之間的傳送帶，有效地完善了農業(yè)生產經營者與期貨市場之間的連接機制?！焙幽鲜∞r業(yè)農村廳相關負責人說。

　　與此同時，數(shù)字技術在農業(yè)保險中的創(chuàng)新應用也層出不窮，衛(wèi)星遙感、無人機等新技術逐步運用到農險業(yè)務中，化解了傳統(tǒng)作業(yè)方式下面積厘定難、精準查勘難、定損理賠難等問題。

　　“目前整個承保理賠的流程中，我們已經實現(xiàn)了線上化操作和管理。這幾年我們在吉林省、遼寧省大面積使用衛(wèi)星遙感技術進行定損，通過衛(wèi)星對土地全域的損失和農作物的生長情況進行評估，然后由無人機和地面的查勘人員兩者相結合，進行現(xiàn)場勘驗，數(shù)據(jù)再反饋公司系統(tǒng)，逐步實現(xiàn)‘精準承保、精準理賠’?！敝泻桨裁吮ｋU副總經理馮春表示。

　　從保物化成本邁向保完全成本、保收入

　　我國農業(yè)保險不斷刷新紀錄，在發(fā)展的“快車道”上一路向前。站在新起點上，農業(yè)保險如何尋求新突破？“由大到強”還有多遠？

　　“整體看來我們只能說是一個農業(yè)保險大國，還不能算是保險強國?！扁諊硎?，“我們的政策農業(yè)保險覆蓋的標的很有限，這把風險保障‘傘’，能遮蔽的范圍很有限。農林牧漁，特別漁業(yè)還沒有納入保險補貼目錄，農村財產，如農房、農業(yè)機械、漁船、農用設施、倉庫等也都需要納入政策性農業(yè)保險的支持標的，這些方面與農業(yè)保險發(fā)達國家有較大差距?！?/p>

　　當前，我國農業(yè)保險主要是物化成本保險，即對自然災害和意外事故等所導致的農產品產量損失補償其物化成本。庹國柱認為，目前雖然三大糧食作物完全成本保險逐步在推開，但是其他納入政策性農業(yè)保險的標的仍以生產環(huán)節(jié)物化成本保險為主，這對于農業(yè)的風險補償來說是很不夠的。

　　馮春也持相同觀點：“比如說美國農業(yè)保險的產品，大部分是以收入保險為主，而我們現(xiàn)在收入保險的占比還比較低。由于我們在農業(yè)金融方面的一些機制體制都還不健全，一些農業(yè)數(shù)據(jù)的積累也不夠，所以并不具備大規(guī)模開展收入保險的條件?！?/p>

　　他進一步解釋道，對于收入保險來說，區(qū)域農作物產量的穩(wěn)定性是非常重要的，而目前在我國農戶之間的種植方式、種植規(guī)模、管理模式都有較大的差異，再加之部分歷史數(shù)據(jù)的缺失和不完善，這些都是導致收入保險無法大規(guī)模推開的因素。

　　“從世界范圍來看，農業(yè)保險強國主要以保障完全成本為主，從這個方面來看，我們還要努力追趕。我國農業(yè)保險保障水平大部分還停留在物化成本層次上，有很大的提升空間，需要建立更加科學合理的定價機制和體制。”人保財險福建省分公司副總經理紀翔表示。

　　農業(yè)保險高質量發(fā)展離不開財政的支持，農業(yè)保險的承保也需要地方財政配套作“后盾”。福建省農業(yè)農村廳二級巡視員林景元表示：“立足福建農業(yè)特色產業(yè)多、自然災害頻發(fā)等特點，我們陸續(xù)開通了蔬菜、茶葉、水果、畜禽等特色農業(yè)保險，今后，我們將繼續(xù)加大對農業(yè)保險支持力度，提高特色農業(yè)保險風險保障水平?！倍鴮τ诓糠直ｋU公司來說，農業(yè)保險經營水平也有待提升，特別是在一些較為偏遠的農村地區(qū)，農業(yè)保險的網點覆蓋度和服務水平明顯較低，謝銀旦對此深有體會：“保險公司的政策、產品等宣傳形式還是比較單一，部分農戶對農險政策了解不深入，農戶知情率低，自主投保意識差。線下驗標、公示等環(huán)節(jié)的工作量大，致使保險公司的人工成本、時間成本大大增加?！?/p>

　　隨著農業(yè)保險向縱深發(fā)展，業(yè)務范圍和規(guī)模不斷擴大，上述發(fā)展過程中出現(xiàn)的短板與問題也得到重視，促進農業(yè)保險高質量發(fā)展的政策文件陸續(xù)出臺。2019年，財政部聯(lián)合農業(yè)農村部、銀保監(jiān)會、國家林草局等部門發(fā)布《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》，提出通過提高農業(yè)保險服務能力、優(yōu)化農業(yè)保險運行機制、加強農業(yè)保險基礎設施建設等多方面舉措，推動農業(yè)保險高質量發(fā)展。

　　穆月英認為，我國應持續(xù)拓展農業(yè)保險功能。一方面，基于大食物觀，聚焦糧油糖肉蛋奶魚果菜茶等生產風險，做好全方位的風險保障；另一方面，針對重點領域，比如設施農業(yè)、高標準農田建設、農產品質量安全等實施和推廣相應的農業(yè)保險。此外，還應增強參保主體信貸能力等多元功能，為建設農業(yè)強國織密保險安全網。

　　除此之外，還應促進農業(yè)保險的規(guī)范化發(fā)展，特別是在我國農業(yè)保險高速發(fā)展時期，需要確定政策性農業(yè)保險的基本法律依據(jù)，推動農業(yè)保險制度體系的進一步完善和政策性農險業(yè)務的順利開展。

　　我國農業(yè)保險正處于轉型升級的關鍵期，農業(yè)保險由傳統(tǒng)的“保物化成本”向“保完全成本”“保收入”轉變已成大勢所趨，這仍需要時間的打磨和精益求精的探索?！笆奈濉币?guī)劃明確提出，健全農村金融服務體系，發(fā)展農業(yè)保險。兼具市場化改革取向和保護農民利益的農業(yè)保險，必將在服務保障國家糧食安全、支持推進鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕等方面發(fā)揮更大的作用。

　　曾經，復雜多變的農業(yè)風險可能讓農民顆粒無收，如今，農業(yè)保險這把大傘正在農村廣袤的大地上逐漸撐開……

　　農民日報·中國農網記者　楊久棟　毛曉雅　祖爽