強(qiáng)監(jiān)管 顯成效 保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益
原標(biāo)題:強(qiáng)監(jiān)管 讓金融消費(fèi)更安心
設(shè)置多個(gè)理財(cái)“籃子”管理家庭財(cái)富,投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)增添醫(yī)療保障,申請貸款創(chuàng)業(yè)……金融消費(fèi)已融入人們生活各個(gè)方面,新產(chǎn)品新方式層出不窮,金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也愈發(fā)重要。近年來,保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益取得了哪些積極成效?當(dāng)前面臨哪些新情況、新挑戰(zhàn)?記者進(jìn)行了采訪。
顯成效——
金融消保制度安排不斷完善,主體責(zé)任得到更好落實(shí)
“以前買保險(xiǎn),投保后發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品保障、收益和宣傳不一致,卻拿不出憑據(jù)?,F(xiàn)在制度越來越完善,投保安心多了?!?0多歲的消費(fèi)者國女士說,近年來,隨著“雙錄”(投保過程錄音、錄像)制度、線上保險(xiǎn)銷售可回溯管理制度等的實(shí)施,保險(xiǎn)營銷行為越來越規(guī)范,消費(fèi)者權(quán)益能得到更好保護(hù),她購買了年金險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等多種產(chǎn)品。
“承諾保證本金的金融產(chǎn)品收益超過6%就要打問號(hào)、超過8%就很危險(xiǎn)、10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金。”銀保監(jiān)會(huì)去年發(fā)布的這條風(fēng)險(xiǎn)提示,給熱衷于投資理財(cái)?shù)谋本┣嗄陱埾壬崃诵?。“這則風(fēng)險(xiǎn)提示很實(shí)用,看到‘高收益’理財(cái)產(chǎn)品不可盲目動(dòng)心,要謹(jǐn)防落入詐騙、非法集資陷阱。”他說。
保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益,事關(guān)人民群眾切身利益。近年來,監(jiān)管部門更加重視加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù),在完善制度安排、督促金融機(jī)構(gòu)履行主體責(zé)任、暢通維權(quán)渠道等方面不斷加大力度,2019年至2021年共清退、賠付消費(fèi)者462億元。
——相關(guān)制度體系更加完善。
日前,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《管理辦法》)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,《管理辦法》根據(jù)金融行業(yè)的新特點(diǎn)有針對性地進(jìn)行了制度完善,有利于建立健全金融消費(fèi)者保護(hù)基本制度。
“總體來看,《管理辦法》體現(xiàn)了對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多元化業(yè)務(wù)、各個(gè)環(huán)節(jié)的全流程管理,在工作機(jī)制長效化、監(jiān)管措施有效性方面更為扎實(shí)?!鄙虾=鹑谂c發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛說,比如,《管理辦法》要求不得違反監(jiān)管規(guī)定針對普通消費(fèi)者提供多層嵌套、結(jié)構(gòu)復(fù)雜的產(chǎn)品,嚴(yán)格區(qū)分機(jī)構(gòu)自身資產(chǎn)與消費(fèi)者資產(chǎn),不得挪用、占用消費(fèi)者資金等。再如,在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下,要求建立產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)“消保審查機(jī)制”、銷售行為“可回溯管理機(jī)制”等。
曾剛認(rèn)為,《管理辦法》將與此前發(fā)布的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》等共同構(gòu)成我國金融消費(fèi)者保護(hù)方面的金融監(jiān)管重要框架,兩者具有內(nèi)在統(tǒng)一性,同時(shí)各有側(cè)重、互為補(bǔ)充。
——機(jī)構(gòu)主體責(zé)任得到更好履行。
各地相關(guān)監(jiān)管部門出臺(tái)具體措施,推動(dòng)機(jī)構(gòu)更好擔(dān)負(fù)主體責(zé)任。寧波銀保監(jiān)局開展消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)工作,將評(píng)價(jià)結(jié)果通報(bào)參評(píng)機(jī)構(gòu)“一把手”,督促問題整改;山西銀保監(jiān)局加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析和督查力度,開展對重復(fù)信訪、信訪積案的集中清理化解工作等。
更好保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任,也是行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要基礎(chǔ)。工商銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)辦公室主任劉湘玲介紹,工商銀行業(yè)務(wù)部門在產(chǎn)品創(chuàng)新、信息披露等環(huán)節(jié)采取針對性措施,消保部門牽頭做好客戶信息反饋與風(fēng)險(xiǎn)提示,內(nèi)部審計(jì)部門通過消保專項(xiàng)審計(jì)發(fā)揮獨(dú)立監(jiān)督作用,多道防線合力保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。光大銀行推動(dòng)“智慧消?!苯ㄔO(shè),引入大數(shù)據(jù)智能分析技術(shù),優(yōu)化消保審查系統(tǒng),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范效果。
“壓實(shí)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任,從供給側(cè)實(shí)現(xiàn)‘賣者盡責(zé)’,是營造良好金融消費(fèi)環(huán)境、提升消費(fèi)者信心的重要一招?!便y保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局局長郭武平說。
——百姓風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提高。
近年來,相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)大力加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育和風(fēng)險(xiǎn)提示力度,著力提高百姓金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
“我們把宣傳普及金融知識(shí)作為從源頭解決消費(fèi)投訴、提升人民群眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力的重要抓手,探索建立消費(fèi)者金融教育長效機(jī)制。”山西銀保監(jiān)局局長尹江鰲說,當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)把基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)作為主陣地,開展金融知識(shí)教育宣傳。
——維權(quán)渠道更加暢通。
去年,銀保監(jiān)會(huì)的消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線12378共接聽消費(fèi)者咨詢、投訴來電249萬通,處理消費(fèi)者投訴51萬件,同時(shí)督促機(jī)構(gòu)不斷加強(qiáng)自身客服熱線建設(shè)。
“咨詢電話很快接通,還是人工客服,讓解決問題省時(shí)省力?!睆V東省珠海市的高女士這樣評(píng)價(jià)平安人壽客服電話。據(jù)了解,平安人壽落實(shí)監(jiān)管要求,自去年起開通7×24小時(shí)消費(fèi)者維權(quán)直達(dá)專線,讓消費(fèi)者維權(quán)更高效。
新挑戰(zhàn)——
侵權(quán)手段迷惑性大,更需注意甄別防范
當(dāng)前,金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新、金融交易數(shù)字化、市場主體多元化等對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提出新挑戰(zhàn)。
老沙夫婦快到了退休年齡,想為晚年生活添一份保障。不久前,他們在公園散步時(shí)碰到了“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品營銷,推銷人員稱,老人可將房產(chǎn)抵押給所謂的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司,并繼續(xù)擁有房屋使用權(quán)等,還能按照約定領(lǐng)取養(yǎng)老金。老沙夫婦聽后覺得非常符合自己的養(yǎng)老需求,便簽署了服務(wù)協(xié)議。但到了領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí),老兩口不僅沒有收到錢,還被告知自己的房子也被抵押,而這家公司已沒了蹤影。
近年來,打著“以房養(yǎng)老”等旗號(hào)的騙局層出不窮,各種形式的非法集資騙術(shù)也在花樣翻新。對此,最高檢近日發(fā)布了全國檢察機(jī)關(guān)打擊整治養(yǎng)老詐騙專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案,強(qiáng)調(diào)嚴(yán)厲打擊養(yǎng)老詐騙犯罪,加大追訴力度,重點(diǎn)懲治以提供“養(yǎng)老服務(wù)”、投資“養(yǎng)老項(xiàng)目”、銷售“養(yǎng)老產(chǎn)品(保健品、收藏品等)”、宣稱“以房養(yǎng)老”等為名實(shí)施的侵害老年人合法權(quán)益的詐騙、非法吸收公眾存款等各類犯罪。
金融監(jiān)管部門發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示,提醒消費(fèi)者正確認(rèn)識(shí)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品,注意甄別選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道,簽署服務(wù)協(xié)議前要多咨詢他人意見,提防集資詐騙套路。
金融交易本就復(fù)雜,供需信息不對稱。對此,專家建議,應(yīng)持續(xù)完善管理制度、提高監(jiān)管效能,對各種形式的新騙術(shù)及時(shí)甄別研判,化解處置風(fēng)險(xiǎn);同時(shí)有針對性地開展風(fēng)險(xiǎn)提示工作,提高消費(fèi)者防范意識(shí)和能力。
針對各類互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)及線上理財(cái)投資產(chǎn)品、服務(wù)良莠不齊的問題,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說,沒有取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場主體不得開展相關(guān)的營銷宣傳活動(dòng),不得以欺詐或者引人誤解的方式對金融產(chǎn)品或者服務(wù)進(jìn)行營銷宣傳,不得對資管產(chǎn)品未來收益、相關(guān)情況做出保證性的承諾等。
“銀保監(jiān)會(huì)將制定專門的制度,對包括明星代言金融產(chǎn)品在內(nèi)的金融營銷宣傳行為進(jìn)行規(guī)范,同時(shí),加大監(jiān)管和處罰的力度,營造一個(gè)良好的金融消費(fèi)環(huán)境?!惫淦秸f。
專家提醒,“新市民”、青少年群體等要根據(jù)自身實(shí)際需求,樹立量入為出的理性消費(fèi)觀念,不要“以貸養(yǎng)貸”“多頭借貸”,警惕一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)所謂“免息”“零利息”的宣傳。
再發(fā)力——
完善相關(guān)法律制度,引導(dǎo)金融良性創(chuàng)新
更好地保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益,仍有改進(jìn)空間。
——完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律制度。
近年來,我國不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)頂層設(shè)計(jì),加快推進(jìn)立法工作。但專家指出,現(xiàn)有法律框架仍缺乏高層級(jí)的專門立法。
“有必要加快制定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法,完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基本制度,規(guī)范金融市場主體行為,助力防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。
要探索金融糾紛多元化解機(jī)制。數(shù)據(jù)顯示,目前全國已經(jīng)建立銀行保險(xiǎn)業(yè)糾紛調(diào)解組織686個(gè),去年成功化解糾紛11.47萬件?!霸V訟、仲裁、調(diào)解、協(xié)商幾類金融糾紛解決方式,各有優(yōu)勢、相互貫穿,應(yīng)不斷深化多元化手段的合作與聯(lián)動(dòng)。”曾剛說。
——積極應(yīng)對金融創(chuàng)新發(fā)展衍生的新問題。
當(dāng)前金融科技快速發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務(wù)多元多樣,一些違法違規(guī)手段更加隱蔽復(fù)雜。
“在這一背景下,要對錯(cuò)綜復(fù)雜的問題設(shè)置好‘紅綠燈’,明確監(jiān)管規(guī)則。”董希淼說,可以通過完善制度細(xì)則、發(fā)布窗口指導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)提示等方式,支持金融機(jī)構(gòu)良性創(chuàng)新,提升金融服務(wù)效率和能力。
——繼續(xù)加強(qiáng)金融消費(fèi)者宣傳教育。
“消費(fèi)者宣教工作非常重要。從需求側(cè)看,要持續(xù)加強(qiáng)消費(fèi)者宣傳教育,提高金融素養(yǎng),力爭做到買賣雙方各盡其責(zé)?!惫淦秸f。
業(yè)內(nèi)人士建議,下一步,應(yīng)繼續(xù)多渠道開展金融知識(shí)普及教育,推動(dòng)將金融知識(shí)納入國民教育體系,尤其要關(guān)注“一老一小”等群體對金融知識(shí)的需求,持續(xù)深入開展金融知識(shí)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)校園、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)等活動(dòng)。
“整體來看,有關(guān)部門應(yīng)完善相關(guān)法律制度,加強(qiáng)監(jiān)管能力;金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以切實(shí)的行動(dòng)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,促進(jìn)金融市場健康可持續(xù)運(yùn)行;消費(fèi)者也要加強(qiáng)學(xué)習(xí),提高對現(xiàn)代金融產(chǎn)品特點(diǎn)和相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力?!倍m嫡f。(本報(bào)記者 屈信明 葛孟超)
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